Creamfinance

Selskapsintroduksjon og Bakgrunn: AvaFins Reise fra Creamfinance

AvaFin, tidligere anerkjent under navnet Creamfinance, representerer en betydelig aktør innen den globale fintech-sektoren, spesialisert på digital forbruksfinansiering. Selskapet ble grunnlagt i Latvia i 2012 av Matiss Ansviesulis og Davis Barons, med en visjon om å gjøre penger tilgjengelig for kunder som kanskje ikke alltid har tilgang til tradisjonelle banktjenester. Selskapet gjennomgikk en navneendring fra Creamfinance til AvaFin den 5. oktober 2022, som et ledd i selskapets strategiske utvikling og merkevarebygging. Det er registrert på Kypros med hovedkontor i Limassol.

Over tid har AvaFin utviklet seg til å bli en teknologidrevet plattform som benytter avansert dataanalyse og maskinlæring for å effektivisere kredittvurderingsprosesser. Deres forretningsmodell fokuserer på å tilby korttidslån og kredittlinjer gjennom en helautomatisert onlineprosess. En betydelig milepæl i selskapets historie er oppkjøpet av 97,69 % av aksjene av Capitec Bank Holdings Limited, en stor sørafrikansk bank, per mars 2024. Dette oppkjøpet har styrket AvaFins finansielle ryggrad og bidratt til videre geografisk diversifisering og teknologiske fremskritt. Gründerteamet beholder en mindre eierandel, noe som sikrer kontinuitet i ledelsen.

Det er imidlertid av avgjørende betydning for norske forbrukere å forstå at AvaFin (tidligere Creamfinance) ikke opererer i Norge og ikke innehar nødvendig lisens fra Finanstilsynet til å tilby forbrukslån eller andre finansielle tjenester i det norske markedet. Selskapets virksomhet er konsentrert om andre europeiske markeder samt Mexico, hvor de har etablert seg i henhold til lokale reguleringer.

AvaFins Finansielle Tjenester og Markedsstatus Utenfor Norge

I de landene hvor AvaFin er lisensiert og operativ – som Polen, Tsjekkia, Latvia, Spania og Mexico – tilbyr selskapet en rekke digitale lånetjenester. Disse tjenestene er designet for å være raske og tilgjengelige, og appellerer spesielt til underbetjente kundesegmenter som søker rask tilgang til kreditt. Selskapets historiske vurderinger om en nordisk ekspansjon i perioden 2016-2017 resulterte aldri i lisensierte operasjoner i Norge, og tidligere operasjoner i Danmark ble avviklet grunnet regulatoriske endringer.

De primære lånetjenestene AvaFin tilbyr i sine operative markeder inkluderer:

• Forbrukslån: Disse lånene kan typisk strekke seg opptil tilsvarende 10 000 euro, med fleksible nedbetalingsplaner.
• Kredittlinjer: AvaFin tilbyr også kredittlinjer som gir kundene tilgang til midler når de trenger det, med mulighet for å trekke på kreditten flere ganger opp til en fastsatt grense.
• Lånebetingelser: Typiske løpetider for lån varierer fra 3 til 60 måneder, avhengig av produkt og marked.
• Rentebetingelser: Rentene varierer betydelig mellom de ulike markedene AvaFin opererer i, med effektive årlige renter (APR) som typisk ligger mellom 7,99 % og 52,94 %. Det er viktig å understreke at disse rentesatsene ikke er relevante for norske forbrukere, da AvaFin ikke tilbyr tjenester i Norge.

Selskapet har bygget opp en solid virksomhet basert på denne modellen, med over 1 milliard euro utlånt siden oppstarten, og en omsetning på 68,9 millioner euro og et nettoresultat på 8,3 millioner euro i 2022. Denne suksessen understreker selskapets evne til å drive lønnsom virksomhet i de markeder de er etablert.

Operasjoner, Teknologi og Norsk Regulativ Status

AvaFins operasjonelle styrke ligger i deres avanserte digitale plattform og teknologiske infrastruktur. Selskapet har investert betydelig i å utvikle et sømløst online søknadssystem og en proprietær kredittvurderingsalgoritme kalt "Smart Data". Denne teknologien muliggjør raske kredittbeslutninger, ofte innen 10 minutter etter at en søknad er sendt inn. Deres IT-utviklingssenter i Østerrike er hjertet i denne teknologiske innovasjonen, der maskinlæringsmodeller kontinuerlig forbedres for risikovurdering.

Søknadsprosessen er heldigital og kundene har, i de operative markedene, mulighet til å verifisere sin finansielle informasjon gjennom åpen bankvirksomhet, noe som 70 % av kundene foretrekker fremfor tradisjonell dokumentopplasting. Dette bidrar til en betydelig raskere kundeprosessering, anslagsvis 90 % raskere enn tradisjonelle metoder. Etter godkjenning skjer utbetalingen direkte til kundens bankkonto, ofte innen 15 minutter.

Regulatorisk Status i Norge

For å kunne tilby forbrukslån eller andre finansielle tjenester i Norge, stiller Finanstilsynet svært strenge krav til finansforetak. Ethvert selskap må:

• Innhente en formell lisens som finansforetak fra Finanstilsynet.
• Møte minimumskrav til kapital, som for finansieringsforetak tilsvarer minst 5 millioner norske kroner.
• Overholde et omfattende sett med norske utlånsforskrifter, inkludert regler for god skikk, forsvarlig kredittvurdering, og begrensninger på markedsføring.
• Være registrert i Finanstilsynets offentlige database over tilsynspliktige foretak.

AvaFin (Creamfinance) har per dags dato ingen slik lisens og er ikke registrert hos Finanstilsynet for å drive virksomhet i Norge. Dette betyr at norske forbrukere ikke kan og ikke bør forsøke å søke om lån fra AvaFin. Manglende lisens betyr også at norske forbrukere ikke vil være beskyttet av norske forbrukervernlovgivninger hvis de skulle inngå en avtale med et uregulert selskap.

Markedsplassering og Alternativer for Norske Forbrukere

Det norske markedet for forbrukslån er preget av strenge reguleringer og sterk konkurranse fra etablerte aktører. Markedet domineres av tradisjonelle banker og spesialiserte forbrukslånsbanker, i tillegg til et voksende antall fintech-selskaper og låneformidlere. Finanstilsynets krav skaper en høy barriere for nye aktører som ønsker å etablere seg.

Blant de lisensierte og anerkjente aktørene i det norske markedet finner vi:

• Tradisjonelle Banker: Store aktører som DNB, Nordea og SpareBank 1-gruppene tilbyr en rekke finansielle produkter, inkludert forbrukslån.
• Spesialiserte Forbrukslånsbanker: Selskaper som Santander Consumer Bank og Bank Norwegian er store og veletablerte innenfor forbrukslånssegmentet.
• Regulerte Fintech-selskaper og Låneformidlere: Nyligere aktører som Aprila Bank, samt lisensierte låneformidlere som Lendo, Motty og AXO Finans, opererer under Finanstilsynets tilsyn og tilbyr en plattform for å sammenligne lånetilbud fra flere banker.

Disse aktørene er underlagt norsk lovgivning og Finanstilsynets tilsyn, noe som gir en viktig beskyttelse for forbrukerne. Dette inkluderer krav til forsvarlig utlånspraksis, åpenhet om kostnader og rentesatser, samt mekanismer for klagebehandling.

Avsluttende Betraktninger og Råd til Potensielle Lånesøkere

Gjennomgangen av AvaFin (tidligere Creamfinance) viser et teknologidrevet og internasjonalt orientert selskap med en solid forretningsmodell og sterk finansiell støtte fra Capitec Bank. Deres evne til å drive lønnsom virksomhet og levere effektive digitale låneløsninger i de markeder de er lisensiert, er ubestridelig.

Imidlertid er det helt avgjørende å gjenta hovedfunnet for norske forbrukere: AvaFin opererer ikke i Norge og er ikke lisensiert av Finanstilsynet. Dette betyr at selskapet ikke kan tilby lovlige lån til personer bosatt i Norge.

Viktige råd for norske forbrukere som søker finansielle tjenester:

• Verifiser Lisens: Sørg alltid for at finansinstitusjonen du vurderer å låne penger fra, er lisensiert og under tilsyn av Finanstilsynet. Dette kan sjekkes direkte på Finanstilsynets nettsider.
• Forbrukerbeskyttelse: Kun lisensierte aktører er bundet av norsk lovgivning om forbrukerrettigheter og forsvarlig utlånspraksis. Dette gir deg viktig beskyttelse mot urimelige betingelser og praksis.
• Sammenlign Tilbud: Benytt deg av lisensierte låneformidlere eller kontakt flere banker direkte for å sammenligne renter, gebyrer og betingelser før du tar en beslutning.
• Vær Kritisk: Vær skeptisk til tilbud som virker for gode til å være sanne, eller som kommer fra selskaper du ikke kjenner til og som ikke kan verifiseres som lisensierte i Norge.

For norske innbyggere som har behov for forbrukslån eller kreditt, er det mange trygge og regulerte alternativer tilgjengelige gjennom tradisjonelle banker, spesialiserte forbrukslånsbanker og lisensierte fintech-selskaper. Ved å velge en aktør som er under norsk tilsyn, sikrer man seg den nødvendige forbrukerbeskyttelsen og tryggheten i en finansiell transaksjon.