Creamfinance

Selskapsoversikt og Bakgrunn: AvaFin Gruppens Historie og Forretningsmodell

AvaFin, tidligere kjent som Creamfinance, er et navn som har gjort seg bemerket i den europeiske finansteknologibransjen. Selskapet ble grunnlagt i Latvia i 2012 av Matiss Ansviesulis og Davis Barons, og har siden den gang vokst betydelig. Den 5. oktober 2022 gjennomførte selskapet en re-branding fra Creamfinance til AvaFin Holding Ltd, et navn som reflekterer den fortsatte utviklingen og strategiske retningen. Selskapets hovedkontor er registrert på Kypros, nærmere bestemt i Limassol, og har siden september 2014 vært en anerkjent aktør i markedet.

I mars 2024 ble AvaFin i stor grad overtatt av Capitec Bank Holdings Limited fra Sør-Afrika, som nå eier 97,69 prosent av selskapet. Dette oppkjøpet understreker AvaFins solide forretningsmodell og vekstpotensial, da Capitec Bank identifiserte selskapets geografiske diversifisering og teknologiske kapabiliteter som strategisk verdifulle. De opprinnelige grunnleggerne og lederteamet beholder fortsatt en restinteresse i selskapet, noe som sikrer kontinuitet og ekspertise.

AvaFins primære forretningsmodell sentrerer rundt online forbrukslån og kredittlinjer. Deres misjon er å "gjøre penger tilgjengelig" for underbankede kunder, altså de som ofte har begrenset tilgang til tradisjonelle banktjenester. Dette oppnås gjennom avansert dataanalyse og maskinlæring, som muliggjør automatiserte kredittbeslutninger og rask utbetaling. Selskapet har gjennom årene hentet inn over 150 millioner euro i finansiering og har utstedt lån for over en milliard euro totalt siden oppstarten, noe som vitner om en robust og vellykket operasjon.

Det er imidlertid av avgjørende betydning å presisere at til tross for AvaFins internasjonale suksess, har selskapet ingen operasjonell tilstedeværelse i Norge. Selv om det tidligere var snakk om en nordisk ekspansjon i perioden 2016-2017 og operasjoner i Danmark, har AvaFin aldri etablert lisensiert virksomhet i Norge. Deres fokus har snarere vært rettet mot markeder som Polen, Tsjekkia, Latvia, Spania og Mexico, etter å ha avviklet operasjoner i land som Georgia og Danmark på grunn av regulatoriske endringer.

Låneprodukter og Tjenester – Hva AvaFin Tilbyr i Sine Aktive Markeder (Ikke Norge)

For norske forbrukere er det svært viktig å forstå at AvaFin ikke tilbyr noen låneprodukter eller finansielle tjenester i Norge. Selskapet er ikke lisensiert av Finanstilsynet og opererer ikke på det norske markedet. Informasjonen som følger om låneprodukter og tjenester er kun relevant for de markedene hvor AvaFin faktisk har tillatelse og er aktiv.

I de landene hvor AvaFin opererer, er selskapets produktspekter designet for å imøtekomme behovet for rask og fleksibel tilgang til kapital. De tilbyr primært to hovedtyper av produkter:

• Forbrukslån: AvaFin tilbyr forbrukslån som kan strekke seg opptil tilsvarende 10 000 euro i deres respektive markedsvalutaer. Disse lånene er vanligvis utformet med relativt korte til middels lange tilbakebetalingsperioder, typisk fra 3 til 60 måneder.
• Kredittlinjer: I tillegg til standard forbrukslån tilbyr AvaFin også fleksible kredittlinjer. Dette gir kundene muligheten til å trekke på et forhåndsgodkjent beløp etter behov, og kun betale renter på det beløpet de faktisk bruker. Kredittlinjene tilbyr ofte mer fleksible tilbakebetalingsalternativer, noe som kan være attraktivt for kunder med varierende finansielle behov.

Rentesatsene og gebyrene forbundet med AvaFins lån varierer betydelig mellom de ulike markedene de opererer i, samt avhengig av kundens kredittprofil. Typiske årlige effektive renter (APR) har blitt rapportert å ligge i et bredt spekter, fra 7,99 prosent til opptil 52,94 prosent. Disse satsene reflekterer risikoprofilen til målgruppen og de lokale regulatoriske rammene. Det er viktig å huske at slike tall ikke er relevante for norske forbrukere, da AvaFin ikke er en tilbyder i Norge.

Regulatorisk Status og Manglende Lisens i Norge

Ethvert finansforetak som ønsker å tilby forbrukslån eller andre finansielle tjenester til norske forbrukere, må overholde strenge regulatoriske krav satt av Finanstilsynet. Dette er et fundamentalt prinsipp for å sikre forbrukerbeskyttelse og stabilitet i finansmarkedet. Kravene inkluderer blant annet:

• Lisensiering som finansforetak: Selskapet må søke om og oppnå en spesifikk lisens fra Finanstilsynet for å drive finansieringsvirksomhet.
• Minimale kapitalkrav: Det kreves at selskapet oppfyller bestemte kapitalkrav, som typisk tilsvarer minst 5 millioner norske kroner, for å sikre finansiell soliditet.
• Overholdelse av norsk lovgivning: All virksomhet må være i samsvar med norsk finanslovgivning, inkludert lover om utlån, personvern (GDPR) og hvitvasking.
• Registrering i Finanstilsynets register: Selskapet må være registrert i Finanstilsynets offisielle register over tilsynsenheter.

Basert på grundig research, inkludert en gjennomgang av Finanstilsynets offisielle registre, er det bekreftet at AvaFin (tidligere Creamfinance) ikke har en gyldig lisens fra Finanstilsynet for å operere i Norge. De er heller ikke registrert i Finanstilsynets database over selskaper under tilsyn. Dette betyr at AvaFin ikke har lov til å tilby forbrukslån eller lignende tjenester til norske innbyggere. Ettersom Norge er en del av EØS-området, ville det i teorien være mulig med såkalt "passportering" av en banklisens fra et annet EØS-land, men dette forutsetter at selskapet har en fullverdig banklisens, noe AvaFin ikke har. Deres fokus har konsekvent vært på andre markeder, og de har ikke tatt de nødvendige skrittene for å etablere en legitim tilstedeværelse i Norge.

For norske forbrukere er dette en kritisk opplysning. Å benytte seg av ikke-lisensierte selskaper kan medføre betydelig risiko, da man mister den beskyttelsen som det norske lovverket og Finanstilsynet tilbyr. Norske forbrukere har krav på å bli beskyttet av nasjonale låneforskrifter og forbrukerrettigheter, noe som kun er mulig når man handler med selskaper som er underlagt norsk tilsyn.

Digital Plattform, Teknologi og Manglende Brukeropplevelse i Norge

I de markedene hvor AvaFin opererer, er selskapet anerkjent for sin sterke satsing på digitalisering og finansteknologi. Deres plattform er designet for en sømløs og rask kundeopplevelse, noe som er et kjennetegn ved moderne online utlånere.

• Online søknadsprosess: Hele søknadsprosessen foregår digitalt, enten via selskapets nettsted eller mobilapplikasjoner. Dette eliminerer behovet for papirarbeid og fysiske møter.
• Avansert kredittvurdering: AvaFin benytter seg av egne "Smart Data"-algoritmer og maskinlæringsmodeller for risikovurdering. Dette muliggjør raske kredittbeslutninger, ofte innen så lite som 10 minutter.
• Open Banking-integrasjon: For å strømlinjeforme kundeopplevelsen og forbedre verifiseringsprosessen, benytter AvaFin seg av open banking-teknologi. Dette gjør at kundene kan dele sin finansielle informasjon direkte fra banken sin, noe som eliminerer behovet for å laste opp dokumenter. Faktisk velger over 70 prosent av kundene denne metoden fremfor tradisjonell dokumentopplasting.
• Rask utbetaling: Ved godkjent søknad lover AvaFin direkte bankoverføring av lån innen 15 minutter i sine operasjonelle markeder.

Selskapets teknologiinfrastruktur inkluderer et østerrikskbasert IT-subsidiary for utvikling, noe som understreker deres fokus på innovasjon. Denne effektive prosesseringen er 90 prosent raskere enn tradisjonelle, dokumentbaserte søknader.

Imidlertid er det avgjørende å merke seg at AvaFins mobilapplikasjoner ikke er tilgjengelige i norske appbutikker, og selskapet har ingen tilstedeværelse på sosiale medier rettet mot det norske markedet. Som en konsekvens av at AvaFin ikke opererer i Norge, finnes det heller ingen kundeanmeldelser eller tilbakemeldinger fra norske kunder. Dette understreker nok en gang at deres tjenester og digitale plattform ikke er tilgjengelig eller relevant for norske forbrukere.

Praktiske Råd for Potensielle Lånesøkere i Norge

Gitt at AvaFin (tidligere Creamfinance) ikke er lisensiert til å operere i Norge, er det av største viktighet for norske forbrukere å søke lån kun fra selskaper som er behørig regulert og lisensiert av Finanstilsynet. Dette sikrer at du som låntaker nyter den beskyttelsen og de rettighetene som norsk lovgivning tilbyr.

Det norske forbrukslånsmarkedet er både etablert og konkurransepreget, med en rekke seriøse aktører som er underlagt strengt tilsyn. Blant de lisensierte alternativene for norske forbrukere finnes:

• Tradisjonelle banker: Store banker som DNB, Nordea og SpareBank 1-gruppene tilbyr et bredt spekter av låneprodukter, inkludert forbrukslån, ofte med konkurransedyktige betingelser for sine eksisterende kunder.
• Spesialiserte forbrukslånsbanker: Aktører som Bank Norwegian og Santander Consumer Bank er velkjente i markedet for sine forbrukslån og kredittkort.
• Regulerte finansteknologiselskaper (Fintech): Selskaper som Aprila Bank og ulike lisensierte lånemeglere som Lendo, Motty og AXO Finans, opererer innenfor de norske reguleringene. Disse meglerne kan hjelpe deg med å sammenligne tilbud fra flere banker og finansinstitusjoner.
• Andre lisensierte finansieringsselskaper: Det finnes en rekke andre selskaper registrert hos Finanstilsynet som tilbyr spesifikke finansieringstjenester.

Når du vurderer å ta opp et lån i Norge, er det essensielt å foreta en grundig sammenligning av renter, gebyrer og vilkår fra ulike tilbydere. Vær oppmerksom på den effektive renten, som inkluderer alle kostnader forbundet med lånet. Bruk gjerne online sammenligningstjenester fra lisensierte meglere, men dobbeltsjekk alltid at den endelige tilbyderen er registrert hos Finanstilsynet.

Som en finansekspert er det mitt klare råd: Aldri inngå låneavtaler med selskaper som ikke er lisensiert og under tilsyn av Finanstilsynet i Norge. Dette er den beste måten å beskytte deg selv mot uregulerte praksiser, uforholdsmessig høye kostnader og manglende forbrukerrettigheter. Din sikkerhet og finansielle velferd avhenger av å velge en ansvarlig og regulert låneleverandør.