Santander Consumer Bank

Santander Consumer Bank i Norge: Bakgrunn og Virksomhet

Santander Consumer Bank AS, registrert med organisasjonsnummer 983521592, er en sentral aktør i det norske finansmarkedet. Banken ble etablert den 29. juni 2001 og har sitt registrerte kontor på Lysaker i Bærum kommune. Den er et heleid datterselskap av Santander Consumer Finance S.A., som igjen er en del av den globale finanskjempen Banco Santander S.A. fra Spania. Denne sterke tilknytningen til en av verdens største bankgrupper gir Santander Consumer Bank betydelig finansiell styrke og kompetanse.

Banken har spesialisert seg på detaljfinansiering for forbrukere, med et særlig fokus på bil- og fritidsfinansiering, samt et bredt spekter av forbrukslån. Deres forretningsmodell innebærer ofte punkt-til-salg-finansiering gjennom et omfattende nettverk av bilforhandlere og forhandlere av fritidsprodukter. Dette gjør dem til en foretrukket partner for mange som ønsker å finansiere større kjøp direkte hos forhandler. I tillegg tilbyr de refinansiering av eksisterende usikret og sikret gjeld for enkeltpersoner, noe som kan bidra til å forenkle forbrukernes økonomi.

Per første kvartal 2024 rapporterte Santander Consumer Bank en total eiendelsmasse på 215 milliarder norske kroner og betjener over 1,3 millioner kunder i Norden, hvorav omtrent 450 000 er i Norge. Dette posisjonerer dem som Norges fjerde største detaljbank målt i eiendeler, med en markedsandel på om lag 3,64 % i 2023. Bankens kundebase består hovedsakelig av personer i alderen 25-55 år, som er i jobb og befinner seg i mellominntektssegmentet, noe som gjenspeiler bankens fokus på bil- og forbrukslån.

Låneprodukter og Tjenester Tilbudt av Santander Consumer Bank

Santander Consumer Bank har et variert produkttilbud som dekker ulike finansieringsbehov for norske forbrukere. Deres hovedprodukter inkluderer sikrede lån for kjøretøy og fritidsprodukter, usikrede forbrukslån, kredittkort og sparekontoer.

Billån og Fritidslån

Banken er en ledende aktør innen finansiering av biler, motorsykler, campingvogner og båter. Disse lånene er typisk sikret med det finansierte objektet som eneste sikkerhet. Dette betyr at låntakerens øvrige eiendeler ikke pantsattes, noe som kan være en fordel for mange. Låneperiodene for disse produktene strekker seg vanligvis fra 1 til 10 år, og rentene er konkurransedyktige i markedet. Den effektive renten for disse produktene kan variere, men ligger ofte i sjiktet fra 8,2 % til 28,8 %, avhengig av kredittvurdering og lånevilkår.

Forbrukslån uten Sikkerhet

For de som trenger finansiering uten å stille sikkerhet, tilbyr Santander Consumer Bank forbrukslån. Lånebeløpene varierer fra 10 000 til 350 000 norske kroner. Nedbetalingstiden for disse lånene kan være opptil 15 år. Den nominelle og effektive renten på forbrukslån er et viktig aspekt. Den effektive renten for forbrukslån fra Santander Consumer Bank ligger typisk mellom 8,2 % og 28,8 %. Som et eksempel, for et forbrukslån på 125 000 kroner med en nedbetalingstid på 2 år og en effektiv rente på 15,7 %, vil den totale kostnaden for lånet utgjøre 19 379 kroner.

Kredittkort og Sparekontoer

I tillegg til lån, tilbyr Santander Consumer Bank også kredittkort, som gir fleksibel, usikret kreditt med en effektiv rente på opptil cirka 28 %, avhengig av kundens kredittprofil. For de som ønsker å spare, tilbyr banken både brukskontoer og innskuddskontoer med bindingstid. Alle innskudd er dekket av den norske Bankenes Sikringsfond opp til 2 millioner kroner per innskyter, noe som gir en trygghet for sparere.

Renter, Gebyrer og Nøkkelvilkår hos Santander Consumer Bank

Å forstå kostnadene og vilkårene knyttet til lån er avgjørende for enhver lånsøker. Santander Consumer Bank opererer med en transparent prisstruktur, men det er viktig å merke seg de spesifikke detaljene.

Rentesatser og Kostnader

• Effektive renter: Som nevnt tidligere, varierer den effektive renten for både sikrede og usikrede lån fra 8,2 % til 28,8 %. Denne variasjonen skyldes individuelle kredittvurderinger, lånebeløp og nedbetalingstid. Kredittkort har en effektiv rente på opptil cirka 28 %.
• Etableringsgebyr: Santander Consumer Bank skiller seg ut ved å ikke ha et eksplisitt etableringsgebyr for sine lån, noe som kan redusere de innledende kostnadene for låntakeren.
• Termingebyr: Informasjon om spesifikke termingebyrer bør alltid bekreftes direkte med banken, da dette kan variere basert på produkt og avtale.

Gebyrer og Andre Kostnader

• Purregebyr og forsinkelsesrente: Ved forsinket betaling påløper standard lovbestemt forsinkelsesrente i tillegg til et administrativt gebyr på 70 kroner. Det er viktig å betale fakturaer i tide for å unngå disse tilleggskostnadene.
• Gebyr for tidlig innfrielse: En betydelig fordel for forbrukslån hos Santander Consumer Bank er at det ikke er noen straffegebyr for tidlig innfrielse. Dette gir låntakere frihet til å betale ned lånet raskere dersom deres økonomiske situasjon tillater det, og dermed redusere de totale rentekostnadene. For sikrede lån, som billån, kan det være andre vilkår, så det anbefales å sjekke den spesifikke låneavtalen.

Sikkerhetskrav

For sikrede lån, som billån og fritidslån, tjener det finansierte objektet som eneste sikkerhet. Dette betyr at banken tar pant i bilen, motorsykkelen eller båten. For usikrede lån, som forbrukslån og kredittkort, baseres kredittbeslutningen utelukkende på kundens inntekt, kredittscore og eksisterende forpliktelser. Banken bruker en proprietær scoringsmodell som kombinerer data fra kredittopplysningsbyråer (som Experian og GAB), inntekt og gjeldsgrad for å vurdere lånsøkerens kredittverdighet. For lån over 200 000 kroner foretas det ofte en manuell kredittvurdering, mens mindre lån kan få en automatisert og umiddelbar avgjørelse.

Søknadsprosess, Digitale Løsninger og Kundeservice

Santander Consumer Bank har lagt stor vekt på digitale løsninger for å gjøre søknadsprosessen enkel og tilgjengelig, samtidig som de opprettholder strenge standarder for kundekontroll og sikkerhet.

Søknadsprosess og Kredittvurdering

Lånsøkere kan søke om lån gjennom flere kanaler: via bankens mobilapp (tilgjengelig for iOS og Android), via den responsive nettsiden, eller gjennom fysiske partnerpunkter som bilforhandlere og fritidsforhandlere. Banken tilbyr også kundeservice via telefon og e-post for de som foretrekker personlig veiledning.

Ved søknad benyttes BankID for digital identitetsverifisering, noe som sikrer en trygg og effektiv onboarding-prosess. Lånsøkere må fremlegge dokumentasjon på inntekt, som lønnsslipper eller skattemelding. En kredittsjekk utføres deretter via anerkjente kredittopplysningsbyråer som Experian og GAB. Selve låneavtalen signeres elektronisk med BankID, noe som forenkler prosessen betydelig og eliminerer behovet for papirarbeid.

Som nevnt under vilkår, benytter banken en kombinasjon av egenutviklede scoringsmodeller og manuell vurdering, spesielt for større lånebeløp, for å sikre en grundig risikovurdering. Utbetaling av lån skjer via SEPA bankoverføring til kundens norske bankkonto. Innkreving av avdrag skjer via direkte belastning fra en nominert konto.

Mobilapp og Brukeropplevelse

Bankens mobilapp har fått god mottakelse av brukerne, med vurderinger på 4.3 stjerner i App Store (iOS) og 4.1 stjerner i Google Play (Android). Appen tilbyr en rekke funksjoner som forbedrer brukeropplevelsen:

• Lånesimulering: Verktøy for å beregne potensielle lånekostnader.
• Oversikt over saldo: Enkel tilgang til kontosaldo og lånedetaljer.
• Planlegging av nedbetaling: Mulighet for å se og administrere nedbetalingsplaner.
• Støttechat: Innebygd chat-funksjon for rask kundeservice og support.

Brukeranmeldelser fremhever ofte appens brukervennlighet og hastigheten på beslutningsprosessen for lån. Noen brukere har imidlertid rapportert om sporadiske app-krasj og lengre ventetider for kundestøtte, noe som indikerer områder for forbedring.

Kundeservice og Henvendelser

Santander Consumer Bank tilbyr kundeservice via telefon på 210 83 000, tilgjengelig mandag til fredag fra kl. 08:00 til 18:00 CET. I tillegg kan kunder kontakte banken via e-post og via chat-funksjonen i appen, med en forventet responstid på 24 timer. Vanlige henvendelser gjelder ofte tvister om purregebyrer eller forsinkelser i utbetaling av større lån som krever manuell gjennomgang.

Regulatorisk Rammeverk, Markedsposisjon og Råd til Lånsøkere

Santander Consumer Bank opererer under strenge reguleringer og har en sterk posisjon i det norske finansmarkedet. Det er viktig for potensielle lånsøkere å forstå dette, samt å vurdere noen praktiske råd.

Tilsyn og Forbrukerbeskyttelse

Banken er lisensiert og overvåkes av Finanstilsynet, som sikrer at den opererer i tråd med norsk lovgivning og gode forretningsskikk. Som en del av dette er Santander Consumer Bank også medlem av den norske Bankenes Sikringsfond, som garanterer innskudd opp til 2 millioner kroner per innskyter. Dette gir en ekstra trygghet for kunder som har sparepenger i banken.

I 2019 ble banken ilagt en bot på 9 millioner kroner av Finanstilsynet for mangler i deres systemer for antihvitvasking (AML), spesifikt for uovervåkede transaksjoner mellom 2014 og 2018. Dette understreker viktigheten av et solid regulatorisk rammeverk og bankens forpliktelse til å etterleve dette.

Banken overholder også forbrukerkredittloven, som krever transparent formidling av effektive renter og gir forbrukere rett til å trekke seg fra en kredittavtale innen 14 dager. De deltar også i Bankklagenemnda, som er et uavhengig klageorgan for bankkunder.

Markedsposisjon og Konkurranse

Santander Consumer Bank er en betydelig aktør i Norge. Med en eiendelsmasse på 194 milliarder kroner og en markedsandel på 3,64 % i 2023, er den Norges fjerde største bank. Den er også en markedsleder innen bilfinansiering i Norden, hvor 86 % av låneporteføljen består av bilfinansiering.

Bankens viktigste konkurrenter i Norge inkluderer større banker som DNB, Nordea, SpareBank 1 og BN Bank. Santander Consumer Bank skiller seg ut gjennom sin spesialisering innen punkt-til-salg-finansiering, effektiv digital onboarding med BankID, og fleksible sikkerhetsavtaler som unngår kryssikkerhet. Banken har også vist en solid vekst, med en økning i eiendeler på 6,5 % i 2023, og har strategiske partnerskap med bilprodusenter som Stellantis og Ford, samt telekomselskaper som MobilePay.

Praktiske Råd for Potensielle Lånsøkere

For deg som vurderer å søke lån hos Santander Consumer Bank, eller en annen aktør i markedet, er det noen praktiske råd som kan være nyttige:

• Sammenlign tilbud: Selv om Santander Consumer Bank tilbyr konkurransedyktige renter, er det alltid lurt å hente inn tilbud fra flere banker for å sikre at du får de beste vilkårene tilpasset din økonomiske situasjon.
• Forstå renten: Fokuser på den effektive renten, da denne inkluderer alle kostnader knyttet til lånet, og gir det mest realistiske bildet av den totale kostnaden.
• Sjekk vilkår for tidlig innfrielse: Gled deg over at Santander Consumer Bank ikke har straffegebyr for tidlig innfrielse av forbrukslån, men vær oppmerksom på at dette kan variere for andre lånetyper. Vurder alltid din evne til å betale ned lånet raskere.
• Vurder din betalingsevne: Før du tar opp et lån, sørg for at du har en realistisk plan for tilbakebetaling. Lag et budsjett for å sikre at du kan håndtere de månedlige avdragene uten å kompromittere din øvrige økonomi.
• Benytt deg av digitale verktøy: Bruk bankens mobilapp og nettsted for å simulere lån og få oversikt over dine forpliktelser. Dette kan hjelpe deg med å ta informerte beslutninger.
• Sjekk egen kredittscore: Før du søker, kan det være lurt å sjekke din egen kredittscore. En god score kan bidra til bedre lånevilkår.

Santander Consumer Bank tilbyr et bredt spekter av finansieringsløsninger i det norske markedet, støttet av en robust digital plattform og en sterk internasjonal eier. Ved å være en informert lånsøker kan du dra nytte av bankens tilbud på best mulig måte.