Monio

En Introduksjon til Monio AS: Eiendomscrowdfunding i Norge

Monio AS, opprinnelig stiftet som Monner AS i 2018, har etablert seg som en fremtredende aktør innen finansteknologi i Norge. Selskapet er registrert med organisasjonsnummer 913 978 617 og opererer under tilsyn av Finanstilsynet, med lisens som betalingsforetak og registrert låneformidler. Etter å ha vært et datterselskap av SpareBank 1 SR-Bank ASA, ble Monio i 2023 solgt til Folkeinvest AS, og er nå en del av et felles eid konsern med Folkeinvest AS. Denne utviklingen understreker selskapets forankring i det norske finanslandskapet.

Monios forretningsmodell skiller seg markant fra tradisjonelle banker og forbrukslånsaktører. Plattformen spesialiserer seg på eiendomscrowdfunding, hvilket betyr at den kobler eiendomsutviklere som trenger finansiering for sine prosjekter med et bredt spekter av investorer. Disse investorene, alt fra privatpersoner til større institusjoner, kan bidra med kapital til ulike eiendomsprosjekter over hele Norge. Selskapet fungerer dermed som en mellommann, som fasiliterer lån for eiendomsprosjekter og SME-finansiering (små og mellomstore bedrifter) gjennom en crowdfunding-modell. Administrerende direktør og grunnlegger er Marius Dybdahl, med Thomas Hafstad som operativ direktør, begge sentrale figurer i selskapets utvikling og fokus på fintech og digital transformasjon.

Det er helt avgjørende å presisere at Monio ikke tilbyr direkte forbrukslån til privatpersoner. Dersom man søker etter et personlig lån for forbruk, vil Monio ikke være den rette plattformen. Deres tjenester er rettet mot investorer som ønsker å investere i eiendomsmarkedet, og eiendomsutviklere som trenger kapital for sine prosjekter. Dette er en sentral distinksjon for å forstå Monios plass i det norske finansmarkedet.

Monios Tjenester og Investeringsmuligheter

Som nevnt, fokuserer Monio utelukkende på å fasilitere lån for eiendomsprosjekter og bedrifter gjennom sin crowdfunding-plattform. De tilbyr ikke de tradisjonelle låneproduktene som forbrukslån, boliglån eller billån som man finner hos kommersielle banker. I stedet er deres tilbud rettet mot to hovedgrupper: eiendomsutviklere og investorer.

For Eiendomsutviklere: Prosjektfinansiering

• Eiendomsprosjektlån: Monio tilbyr finansieringsløsninger for ulike typer eiendomsprosjekter, inkludert boligutvikling, næringseiendom og andre eiendomsrelaterte ventures. Dette kan være alt fra bygging av nye boliger til rehabilitering av eksisterende eiendommer.
• SME-forretningslån: Gjennom crowdfunding-modellen kan små og mellomstore bedrifter innen eiendomssektoren få tilgang til kapital som ellers kan være vanskelig å oppdrive gjennom tradisjonelle bankkanaler.
• Brofinansiering: De fasiliterer også brofinansiering for eiendomsforetak, noe som kan være kritisk for prosjekter som trenger rask kapital mellom ulike finansieringsfaser.

For Investorer: Eiendomsinvesteringer via Crowdfunding

Monio gir privatpersoner og selskaper muligheten til å investere i eiendomsprosjekter med relativt lave inngangsterskler. Minimumsinvesteringen er satt til 1 000 kroner, noe som gjør det tilgjengelig for et bredere publikum enn tradisjonelle eiendomsinvesteringer.

• Lånevilkår for prosjekter: Prosjektene har vanligvis låneperioder på mellom 6 og 36 måneder, med mulighet for en avdragsfri periode på tre måneder. Dette gir fleksibilitet for eiendomsutviklerne.
• Rentestruktur og avkastning: Investorer mottar avkastning basert på renten som er avtalt for det enkelte prosjektet. Det er viktig å forstå at dette er avkastning til investorer, ikke en tradisjonell lånerente i forbrukslånssammenheng. Den historiske avkastningen vil variere basert på prosjektets risiko og markedsforhold. Monio er transparent med risikoen forbundet med investering i eiendomsprosjekter, og det er viktig for investorer å gjøre sin egen vurdering av hvert enkelt prosjekt.
• Regulatoriske begrensninger: Under gjeldende norske forskrifter er det et tak på 1 million kroner per år per långiver (investor) for crowdfundede investeringer. Fremtidige EU-regler kan øke denne grensen betydelig. Plattformen kan heller ikke overstige 20 % av det totale lånebeløpet per investor i et gitt prosjekt, noe som fremmer diversifisering.

Søknadsprosess, Brukeropplevelse og Regulering

Monios plattform er primært nettbasert og tilgjengelig via deres nettside (monio.no). Det er viktig å merke seg at det per dags dato ikke finnes en dedikert mobilapplikasjon for den norske Monio-plattformen som fasiliterer eiendomscrowdfunding. Selv om det finnes ulike apper med navnet "Monio" i app-butikkene, er disse urelaterte og tjener andre formål, som digitale lommebøker eller budsjettsporing. Den sentrale brukeropplevelsen foregår derfor via nettleser på datamaskin eller mobil.

For Investorer:

Prosesen for å bli investor innebærer registrering på plattformen og overholdelse av standard krav til kundekontroll (KYC – Know Your Customer) i henhold til norske finansielle reguleringer. Dette inkluderer identitetsverifisering og annen nødvendig informasjon for å sikre overholdelse av hvitvaskingsloven.

For Eiendomsutviklere:

Eiendomsutviklere som søker finansiering må presentere sine prosjekter for Monio. Dette innebærer en grundig vurdering av prosjektets levedyktighet, risiko og forretningsplan. Monio fungerer som en låneformidler som presenterer prosjektene for potensielle investorer på plattformen etter en intern godkjenningsprosess.

Regulatorisk Status og Tilsyn

Monio AS er grundig regulert og lisensiert av Finanstilsynet i Norge. Dette innebærer at selskapet opererer under strengt tilsyn og må overholde et omfattende sett av norske finansielle reguleringer og relevante EU-direktiver. Lisensen som betalingsforetak og registrert låneformidler er avgjørende for deres virksomhet. Finanstilsynet utøver regelmessig tilsyn, og Monio er underlagt standard rapporteringskrav for finansinstitusjoner. Dette gir en trygg ramme for både investorer og eiendomsutviklere som bruker plattformen, og sikrer at selskapet overholder regler for forbrukerbeskyttelse der det er relevant (selv om hovedfokuset er B2B og investeringer).

Markedsposisjon, Konkurrenter og Kundevurderinger

Monio opererer i et dynamisk og voksende finansteknologilandskap i Norge. Som en av flere crowdfunding-plattformer, har de etablert seg som en spesialisert aktør innen eiendomsfinansiering. Siden oppstarten har Monio fasilitert lån for over 100 millioner kroner fordelt på mer enn 70 prosjekter, noe som vitner om en betydelig aktivitet i nisjemarkedet.

Konkurranse i Crowdfunding-markedet

I Norge er Monio ikke alene om å tilby crowdfunding-tjenester. Deres viktigste konkurrenter innen eiendomscrowdfunding inkluderer plattformer som Kameo, FundingPartner, Kredd og Perx. Disse selskapene kjemper om å tiltrekke seg både investorer og eiendomsutviklere som søker alternative finansieringsløsninger utenfor det tradisjonelle bankvesenet. Det norske fintech-økosystemet har sett en betydelig vekst, med over 200 selskaper per 2022, og rundt 20% av norske crowdfunding-plattformer fokuserer spesifikt på eiendom.

Kundevurderinger og Omdømme

Når det gjelder kundevurderinger, viser data fra plattformer som Trustpilot at Monio har en gjennomsnittlig vurdering på 2 av 5 stjerner, basert på et betydelig antall anmeldelser (omtrent 169). Dette indikerer en "dårlig" rating. Den generelle tillitsindeksen er 1.7/5, mens kundelojalitetsindeksen er noe høyere med 3.5/5. De vanligste klagene dreier seg om begrenset respons fra kundeservice på negative tilbakemeldinger og generelle problemer med plattformens responsivitet. Det er imidlertid verdt å merke seg at over 120 brukere har delt positive erfaringer. Selskapets responsrate på negative anmeldelser er også et punkt som har fått kritikk. Dette understreker viktigheten av at potensielle investorer og utviklere gjør grundige undersøkelser og vurderer alle aspekter av plattformen før de engasjerer seg.

Praktiske Råd for Potensielle Brukere av Monio

Basert på Monios spesifikke forretningsmodell som en eiendomscrowdfunding-plattform, er det viktig å gi målrettede råd til de som vurderer å bruke deres tjenester, enten som investor eller som eiendomsutvikler. Husk at Monio ikke er en kilde for tradisjonelle forbrukslån.

For Potensielle Investorer:

• Forstå risikoen: Investering i eiendomsprosjekter, selv via crowdfunding, innebærer risiko. Eiendomsmarkedet kan svinge, og prosjekter kan møte uforutsette utfordringer. Det er en reell mulighet for tap av investert kapital.
• Gjør grundig due diligence: Før du investerer i et prosjekt, les all tilgjengelig informasjon nøye. Vurder prosjektets levedyktighet, utviklerens erfaring, lokasjon, markedsforhold og de spesifikke lånevilkårene.
• Diversifiser porteføljen: Ikke legg alle eggene i én kurv. Spre investeringene dine over flere prosjekter for å redusere risikoen. Dette er spesielt viktig gitt de regulatoriske begrensningene på enkeltinvesteringer.
• Vurder din egen økonomiske situasjon: Invester kun penger du har råd til å tape, og som ikke påvirker din daglige økonomi eller langsiktige økonomiske mål.
• Sett deg inn i avkastningsmodellen: Forstå hvordan avkastning genereres og utbetales, og hva som skjer dersom et prosjekt forsinkes eller mislykkes.

For Potensielle Eiendomsutviklere:

• Forbered et solid prosjekt: Crowdfunding-investorer ser etter prosjekter med klar potensial og en solid forretningsplan. Vær forberedt på å presentere detaljerte analyser og realistiske prognoser.
• Vær transparent: Åpenhet om prosjektets risikoer, utfordringer og muligheter bygger tillit hos potensielle investorer.
• Forstå kostnadene: Selv om crowdfunding kan tilby fleksibel finansiering, er det viktig å forstå alle gebyrer og kostnader forbundet med å låne kapital gjennom Monios plattform.
• Ha en klar tilbakebetalingsplan: Investorene ønsker sikkerhet for at deres kapital vil bli tilbakebetalt i tide. En robust og realistisk tilbakebetalingsplan er essensielt.

Monio tilbyr en unik mulighet for dem som ønsker å engasjere seg i eiendomsmarkedet på en alternativ måte. Men som med alle finansielle engasjementer, er kunnskap, forsiktighet og en grundig vurdering av risiko nøkkelen til suksess.